"> 近日，商务部等九部门联合印发《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》（以下简称《通知》），明确提出“进一步提升车险保障能力和服务水平”“探索‘车电分离’保险模式”。

商务部副部长盛秋平日前在国新办新闻发布会上表示：“围绕汽车使用形成的后市场，是一个万亿元产业。当前，中国乘用车平均年龄7年以上的占比已经突破50%，将迎来后市场快速增长期。”

当前，我国财险行业新旧动能转换正处于关键节点。车险保费在总保费中占比已从2020年的60.7%降至2025年的53.6%。与之形成对比的是，2025年新能源车险保费收入1900亿元，同比增长近35%。面对这些变化，今年以来中国人保、中国太保、中国平安等头部险企持续提升服务水平，一方面，围绕提升理赔服务质效持续发力，解决车主修车理赔痛点；另一方面，加快新能源车险创新研发，通过更科学的定价机制挖掘增量市场潜力。

维修透明让车主更放心

事故车辆维修是车险理赔的“最后一公里”，但也是消费投诉高发领域。中国汽车维修行业协会有关负责人表示：“在事故汽车的定损、理赔、维修这些环节，信息不对称导致部分维修企业存在过度维修、以次充好、价格不透明等问题。这不仅损害了消费者的合法权益，也制约了维修行业的健康发展，影响了行业的社会形象。”

该负责人直言，消费者对维修服务的核心诉求，“说白了就是‘放心’两个字，放心地把车交给维修企业，放心地支付合理的费用，放心地开走修好的车”。

《通知》提出，“深入推进维修技术信息公开”，同时强调“不得限制消费者自主选择对家用汽车维护保养的企业”。

《金融时报》记者注意到，今年以来多家保险机构将服务端口向前延伸，通过筛选标准化合作门店、搭建维修可视化体系、建立质保监督机制，以保险信用约束汽修经营行为，切实保障车主的知情权与消费选择权。

人保财险在2026理赔服务提升年推出“人保优选让修车更放心”服务，全国首批3000余家维修企业纳入优选门店清单。据介绍，车辆进店维修后，拆解、换件、喷漆、竣工等关键节点的图文或影像信息将主动推送至车主端，维修全程透明可追溯。车辆维修交付时，门店同步出具维修质保承诺书。保险公司对优选店履约情况开展常态化抽检监督，形成了“门店履约+保险监督”的双重保障模式。

今年5月，平安产险焕新升级“车险三省名片”，以“三免全包办、服务快好省”为核心，推出三大理赔服务和六项用车服务。“三免”信用赔服务面向连续3年未出险客户，提供免现场查勘、免证明、免定损服务；“人伤包办”服务面向所有车主，事故伤者在合作医院可享100%医疗费垫付，已对接全国超2000家医疗机构；“修车质保”服务，是在全国2万多家严选维修网点推出维修质保承诺。

太保产险年初在河南首发“三心”车险服务体系。具体而言，“省心”是指通过小额案件线上直通、医疗费直付、护工直派、伤情直鉴等举措减少客户等待时间；“放心”是指以“透明窗口”“透明理赔”实现服务轨迹可视化；“安心”是指构建覆盖事前、事中、事后的全周期风险减量管理体系。

中国人民大学中国保险研究所所长魏丽认为，保险应是生态的塑造者，而不只是被动的理赔者。车险理赔服务升级的意义在于，推动行业从过去被动的经济补偿，向主动的风险管理延伸。“通过车险理赔服务升级，保险介入全流程风控，构建了一个从事前、事中到事后全生命周期风险可控的模式，为风险减量管理提供了实实在在的样本。”

车电分离让车险定价更精准

如果说维修透明化是对传统车险理赔服务体验的存量升级，那么“车电分离”保险模式的探索，则是为增量新能源车险市场开辟新的定价逻辑，最终让消费者“买得明白”。

长期以来，我国新能源车险处于“车主喊贵、险企喊亏”的两难境地。中国精算师协会给出的一组数据显示，2025年全行业新能源车险承保亏损高达56亿元，有143个车系赔付率超过了100%。中保研数据显示，70款新能源样本车型中，动力电池单件零整比均值高达49.59%。这意味着换一块电池的费用，接近整车售价的一半。

2025年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，首次提出研究探索“车电分离”模式的汽车商业车险产品。时隔一年半，《通知》再次将其列为重点方向，意味着“车电分离”或将成为重塑新能源车险市场格局的关键路径。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，“车电分离”是一项将新能源汽车的动力电池与车身分开投保、分别定价的保险创新，其核心在于将电池这一高价值、高风险、技术迭代快的部件从整车保险中剥离出来，形成独立的保险标的。对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格预计，由该模式带来的消费者自付商业险保费降幅或达15%至30%。

头部险企已在新能源车险定价领域展开布局。人保财险车辆保险部有关负责人向《金融时报》记者透露，公司从2022年起即启动对“车电分离”保险产品的前期调研，走访了大量电池企业和车企，以了解电池性能参数，目前产品已基本形成雏形，下一步将按照监管部门的要求进一步优化完善。

对于具体落地时间，上述负责人表示，“车电分离”保险模式落地存在三大现实堵点：一是行业电池标准缺失，电池型号复杂且缺乏统一的健康度评估标准；二是电池流通数据未能完全掌握，保险公司较难获取换电记录、充放电次数、循环寿命等关键信息；三是权责划分不清，电池归属涉及车主、电池资产管理公司、换电运营方等多主体。未来，需要主机厂和电池厂商提供电池身份信息、换电记录、充放电次数、健康状态等数据，才能实现精准定价。

业内专家普遍认为，车险行业竞争正脱离传统价格内卷，转向服务、产品、风控综合实力比拼。保险业应以更透明、更完善、更科学的车险保障服务护航汽车产业发展，充分释放万亿元汽车后市场消费活力，助力我国“车轮经济”高质量发展。（记者戴梦希）

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