近年，随着光伏组件效率提升、光伏发电成本降低，平价上网政策能为光伏电站带来稳定收益。且随着2021年国家推进整县屋顶分布式光伏开发，多个省市已经制定整县推进分布式光伏政策并积极推动分布式光伏项目落地，分布式光伏将迎来万亿市场，快速发展的同时也将带来巨大的融资需求。同时，国家持续深化金融供给侧改革，银行面临严格的普惠金融、绿色金融考核评价，分布式光伏业务因同时满足绿色金融、普惠金融条件，尤其户用分布式光伏相较工商业分布式光伏具有市场广阔、收益稳定、模式简单的特点，成为银行热门投资对象。
G银行为全国性股份制商业银行，业务覆盖融资租赁服务、资产运营、资产管理和理财、消费金融等，截至2021年末，该银行已在境内设立分支机构1304家，实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖，机构网点辐射全国150个经济中心城市。
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风控成为G银行切入户用分布式光伏市场的巨大阻碍
为落实国家碳达峰、碳中和部署，G银行提出2025年绿色融资形成的碳减排量、标准煤节约量较2020年末提升1倍的目标，将大力开展绿色投资、积极推动绿色资本市场业务、创新完善绿色金融产品与服务谱系等举措。但是在开发针对户用光伏市场的绿色金融产品时，由于户用光伏市场的分散性和复杂性，面临种种痛点：

• 缺乏户用光伏绿色金融产品设计能力：市场上主流的光伏贷产品由于需要付首付和主动还款，农户接受度不高。G银行希望大规模推广光伏贷产品，就需要创新金融产品，以低风险高收益推动农户安装分布式光伏。受限于户用光伏市场经验缺乏，该银行难以设计出有效金融产品。
• 难以建立完善的风控体系：户用光伏贷还款来源于光伏电站发电收益。光伏电站发电收益受屋顶条件、设备质量、施工质量、电站后期运维等多方面因素影响，G银行难以对这些环节进行审核把控或精细化管理，带来电站建设和运维风险。此外，银行还面临虚报装机容量骗取贷款、回款资金挪用等风险。这些风险涉及农户、上游设备供应商、服务商等众多对象，覆盖户用光伏电站前期踏勘、设备采购、施工安装、电站运维以及资金安全等多个场景，银行无法建立覆盖全场景的风险管理体系。
• 难以进行农户拓展，推动贷款快速下放：农户分布分散，且大多年纪大、受教育程度低，方言沟通难度大。银行网点及人手有限，难以覆盖广泛的户用光伏市场。
  针对以上痛点，G银行考虑与光伏互联网平台服务商合作，经过多方考察，综合考虑平台实力、历史光伏电站建设业绩、技术先进性以及平台对户用光伏全场景的风控能力，最终选择与三潭科技合作。
  三潭科技是一家综合化产业数字金融科技服务商，由中投保发起设立，自2018年起探索光伏发电行业，目前已经积累丰富的光伏电站建设及运维经验，并自主开发光萤平台产品体系，为金融机构、大型企业等投资方提供户用光伏产业数字解决方案。
  三潭科技自主研发的光萤平台产品体系包含光萤平台小程序、光萤管家小程序、光萤资产管理系统和光萤金融管理系统四大产品矩阵。为农户提供注册鉴权、业务申请、查看收益等功能；为工程总承包服务商提供踏勘受理、物流跟踪、设备安装并网、售后发电监测及设备维修等业务支持；为资方提供全业务全流程监控支持。此外，基于光萤平台，三潭科技可为资方提供电站运维服务。
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  光萤平台助力G银行光伏贷产品落地并快速发展
  G银行在三潭科技的协助下，推出创新户用光伏绿色金融产品，并借助光萤平台支撑银行、农户、服务商等多方业务参与，实现农户申请、电站建设、设备采购、服务商管理、电站运维等全流程全场景风险管控。
  1、借助光萤平台链接户用光伏产业多个环节，为光伏贷产品盈利提供保障
• 银行端：能全程监控现金流及业务进展，如电站设备采购供应链信息，光伏电站运营情况。
• 农户端：线上便捷注册、申请及签署合同。可实时了解电站建设进度，监控电站运行情况。
• 服务商端：通过光萤平台完成屋顶踏勘、电站建设及电站定期巡检。
• 平台运维方：该银行委托三潭科技负责旗下所有光伏电站智能运维，三潭科技通过云平台对电站运维情况进行智能监控，沉淀运维数据。并且三潭科技对接上游多家光伏设备公司，负责集采设备。
  2、建立全流程全场景风险管控体系
  图1：银行与农户、三潭科技、电e宝、sp等多方业务关系示意图
  农户端风险控制：
• 对农户个人申请资质进行审核，保证农户具备良好信誉：光萤平台小程序通过人脸识别与公安信息比对，对农户是否有不良记录进行审核。农户签署光伏电站贷款合同后运维平台通过人工客服与农户进行再次确认，核实农户贷款意向。
• 对农户屋顶产权归属进行审核，规避潜在产权纠纷：对农户提交产权证明进行人工审核，避免农户端造假。
  建站过程风险控制：
• 踏勘质量保证：运维平台有明确的房屋踏勘标准，要求服务商按标准执行，并对服务商踏勘数据如展示屋顶类型、房屋结构、屋顶防水情况等屋顶及周围环境条件的照片及表单进行人工审核，确认房屋条件；此外，对踏勘审核与施工验收权限进行相对隔离，规避业务操作风险。
• 设备质量保证：设备集采，且光萤平台连接上游组件、逆变器厂商及三方仓储系统，实现设备从下单、出仓、物流、入库到报损全流程可溯源，规避服务商线下更换设备的风险。
• 建站质量保证：光萤平台对服务商资质、建站背景进行严格审核，筛选优质服务商；同时对现场施工质量通过上传至少23张照片对安装角度及细节进行审核，保证施工交付质量。
• 建站进度保证：光萤平台提供服务商管理SaaS系统，能够实现服务商多渠道多维度的订单项目跟进，提升服务商的管理效率和项目推进效率；支持上级服务商对下级服务商管理；支持服务商绩效评估数据化，提高服务商内部组织管理效率。此外，还通过光萤平台实现对多个项目施工进度监控。
  电站运维风险控制：
• 运维管理：通过云平台实时监控电站运维情况，设置有发电异常、极端天气、历史数据等多维度监控模型，并配有属地化团队进行定期巡检。光萤平台为每个电站购买盗抢险、三者险、自然灾害险，降低人为因素和恶劣天气带来的损失。
• 资金安全：光萤平台对接国网旗下的电e宝，农户发电收益归入电e宝平台，由电e宝平台优先划转给资方账户还贷后，再将剩余收益分配给农户。通过这种形式限制农户还款账户内的资金使用，实现电站收益资金流闭环。
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  光萤平台建立完善风控体系，推动G银行光伏贷产品规模快速增长
  G银行实现对户用光伏业务全流程监控，有效控制风险：借助光萤平台，G银行可实现对业务全流程包括农户申请、电站建设进度及质量、设备采购供应链以及电站运维情况进行监控，可有效规避电站建设风险，及时发现电站运维风险并快速解决，保障电站收益长期稳定。
  借助光萤平台可快速拓展农户、推进项目建设，提高市场占有率：农户可在线上进行注册、申请和鉴权，简单便捷，大大降低农户申请难度，节省银行人工成本。同时，借助光萤平台的服务商资源，银行可同时推进多个电站建设项目，有利于提高银行光伏贷产品市占率。
  推出创新户用光伏绿色金融产品。在三潭科技协助下，基于光萤平台对光伏贷产品的有力支撑，G银行最终推出创新个贷产品，农户可零首付申请，期限可达15年。农户在光伏设备使用周期中将获得稳定收益，电站运行15年，农户可实现净收益2.22万元，运行25年净收益超10万元。
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  互联网平台服务商的雄厚实力和数字化能力是金融机构光伏贷产品盈利的重要保障
  金融机构在选择光伏互联网平台服务商时应着重考虑平台实力。户用光伏项目周期至少10年以上，要求平台有长期生存能力，因此平台实力以及平台股东实力高低将对平台稳定性产生直接影响。
  金融机构应选择有完善风控体系和全产业数字化能力的平台服务商合作。风控是银行户用光伏金融产品方案实施过程中面临的最棘手的问题，不仅面向广泛且分散的农户和服务商、以及上游光伏设备厂家等多个对象，还覆盖电站建前踏勘、建中施工、建后维护全流程，以及资金安全、设备质量管理等多个场景环节。银行需要平台服务商具备完善的风控体系和全产业数字化能力保证户用光伏电站稳定运行，保障个贷项目收益。一方面平台应熟悉光伏业务，具备完善的风控体系，如农户准入标准、房屋的踏勘标准、代理商的准入标准、选材标准以及电站施工标准等；另一方面，平台需具备全产业链数字化能力，能实现对农户、资金、服务商、电站建设及运维的智能审核、智能监控或智能预警，将风险管理落到实处的同时，也能大幅降低银行监管成本。