今日，消费贷“国补”正式启动！

8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。依据方案，今年9月1日至明年8月31日期间，消费者通过指定贷款机构申请消费贷款并用于实际消费，可享受1个百分点的财政贴息。每人在一家贷款机构最高可享受贴息3000元。

目前，商业银行个人消费贷款利率普遍在3%左右。此项政策执行期间，消费者实际承担的利率有望降至“2%”左右。

根据实施方案，贴息范围涵盖两类消费：一是单笔5万元以下的日常消费。二是5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域的消费。

因此，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，或者是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要消费者在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持。

在贴息具体规则上：对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加以后，消费者在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元。对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限进行贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，消费者在同一家贷款机构最高可享受贴息3000元。办理个人消费贷款贴息业务的过程中，贷款机构不收取任何费用。

根据实施方案，此次指定的贷款机构共有23家，包括6家大型商业银行、12家股份制银行，以及5家其他个人消费贷款发放机构，均为地域覆盖面较广、消费者日常接触较多的金融机构。

哪些消费贷款产品可以享受贴息？多家银行明确了本机构涉及的产品范围。交通银行手机银行APP智能客服表示，该行贴息产品包括惠民贷、惠民装修贷、惠民家居贷、场景惠民贷、质押贷（消费）、线上抵押贷（消费）、交享贷、交银车贷等。

消费者如何申请贴息？多家银行表示，系统可以自动识别消费者账户消费交易信息，并自动开展贴息操作。

工商银行手机银行APP智能客服给出了个人消费贷款贴息的操作细则。为最大程度简化借款人操作，客户可按照一般贷款流程，通过工商银行APP或营业网点等渠道办理个人消费贷款，并签署《中国工商银行个人消费贷款财政贴息服务协议》。在贷款结息日，工商银行向借款人收取贷款利息时，系统将自动进行贴息操作，直接扣减贴息资金。

当前，工商银行、交通银行等机构已陆续在手机银行APP中上线了消费贷款贴息专区，消费者可在专区查询个人消费贷款贴息金额和明细。

如果消费者认为自己的消费符合贴息要求，但是查询记录，发现没有享受到贴息怎么办？

招联首席研究员董希淼表示，部分消费者申请个人消费贷款后，会将贷款资金转至银行账户方便日常使用。但如果消费者选择提现，或者将贷款资金转账给个人、扫商户个人收款码付款，银行难以判断贷款资金的真实用途，可能无法进行贴息。此外，刷信用卡消费不纳入贴息范围。

“建议消费者直接在相关消费场景下使用消费贷款，或者将贷款资金转入银行借记卡账户刷卡消费，通过商户对公二维码扫码消费，这样金融机构能更方便识别和确认贷款资金真实用途，符合条件的消费都可以获得贴息。”董希淼说。

除了自动识别以外，有的银行也为消费者提供了自行申请贴息的渠道。农业银行表示，对系统可自动识别账户中消费交易信息的，该行自动开展贴息；对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用对应的真实消费发票的方式向贷款经办行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。

农业银行还表示，对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”、“职业背债人”、“高评高贷”等，该行严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，纳入个人不良征信记录并依法依规严肃处理。

“个人消费贷款贴息政策正在实施之中，既要推动政策最大程度惠及消费者，又要确保财政资金不被套取、挪用，还需要在实践中探索。”董希淼说，这就需要金融机构优化贴息资金审核、发放流程，对金融机构合理要求消费者应给予理解和配合。

专家建议，消费者不可因为额度高、利率低、有补贴就随意办理消费贷款，应基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请，量力而行、合理适度。消费贷款应用于真实合理的消费，不得违规用于投资理财等非消费领域。