个人养老金遭遇"缴存冷"，如何提高年轻人参与率？人大代表这样建议

一边是老龄化加速背景下，未来年轻人养老压力陡增，一边是作为我国养老第三支柱的"顶层设计"--个人养老金制度去年运行首年普遍被认为存在"开户热投资冷、缴存意愿不高"的现象。在业内人士看来，推动年轻人群积极配置个人养老金显得尤为重要。那如何提高年轻人参与率？

全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳在此次两会期间提出《关于促进年轻人参与个人养老金配置的建议》，其中建议调增个人养老金年度缴费金额上限至2万元，对低收入年轻人群体参与个人养老金发放财政补贴，并针对年轻人差异化设计产品，增加个人养老金提前取出的条件等。

推动年轻人参与个人养老金尤为重要

国家统计局数据显示，截至2023年底，全国60岁以上的老年人口为2.9亿人，占全国人口的21.1%，人均预期寿命达到78岁。与此同时，我国的人口红利正逐渐消失，劳动力人口占比逐年下降，而老年人口抚养比却不断上升。这些趋势导致养老保险基金的收支压力持续增大。

作为应对老龄化挑战的重要解决方案之一，2022年11月，个人养老金制度正式启动。2024年1月底，人力资源和社会保障部表示将全面推动个人养老金制度的实施，推动养老保险三支柱体系的完善和发展。

不过，从去年个人养老金启动首年的"成绩单"来看，业内人士普遍认为该制度首年呈现"开户热投资冷、缴存意愿不高"的现象。

周燕芳提供的数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万。多名参与试点的金融机构高管也对第一财经记者表示，首年试点结果未达到当初的预期。

如何突破这一局面？"在中国当前的老龄化社会背景下，推动年轻人群积极配置个人养老金显得尤为重要。"周燕芳说。

在她看来，中国年轻人正陷入日益严峻的养老挑战，他们应该是参与个人养老金的一大"主力人群"。从预测数据来看，预计到2050年，我国将全面进入深度老龄化阶段，届时，如今30岁的年轻一代也将步入60岁的退休年龄，而60岁及以上的老年人口规模将突破5亿，占总人口比例高达38.8%，预计老年抚养比将达到53.2%，这意味着每两个年轻人将需要承担起抚养一位老人的责任。而且，由于社会生育意愿不强，少儿抚养比出现下滑，年轻人口规模逐渐萎缩，这无疑进一步加重了社会的养老负担。

"我们当务之急是鼓励年轻人尽早树立个人养老保障意识，并开始配置个人养老金。通过发挥个人养老金长期积累的优势，结合多样化的养老投资选择，年轻人可以为自己积累起一笔可观的长期养老财富。这不仅有助于减轻社会整体的养老负担，还能确保他们在退休后能够享受稳定、体面的生活。"周燕芳说。

年轻人参与有这些顾虑

周燕芳表示，个人养老金数据显示，年轻人尤其是90后虽然在开户人数上占整体的30%，但在参与配置第三支柱个人养老金缴存和投资时均有所顾虑。这些顾虑表现在对个人养老金的不了解、制度本身对于年轻人的吸引力不足等方面。

"大部分90后年轻人乃至大部分中国居民对个人养老金制度缺乏了解，甚至不知道什么是个人养老金账户，以及该账户的设立目的和意义。"周燕芳说，部分年轻人对个人养老金账户与基本养老金、企业年金等其他养老保险的区别也不清晰。部分开户者并非出于养老规划，而是被银行的送礼券、抽奖等开户奖励方式吸引。这也造成开户之后就不会有下一步的缴费及购买个人养老金产品的动作，无法从本质上为养老生活进行储备。